Anuitas mungkin merupakan metode yang bagus untuk menabung untuk masa depan, dan mereka dapat memberikan aliran pendapatan selama masa pensiun. Di sisi lain, anuitas datang dengan kekurangan, itulah sebabnya mengapa penting untuk memahami manfaat dan kekurangannya sebelum memutuskan apakah anuitas cocok untuk Anda. Apakah seseorang menjual anuitas kepada Anda atau Anda membelinya sendiri, penting untuk memahami cara kerja anuitas sebelum berinvestasi dalam anuitas. Berikut adalah beberapa pro dan kontra dari anuitas untuk membantu Anda memutuskan.
Apa itu Anuitas?
Anuitas adalah kontrak asuransi yang memberikan pembayaran pendapatan kepada investor, biasanya setelah pensiun. Uang yang digunakan untuk mendanai anuitas dapat berasal dari sumber yang berbeda, seperti akun 401(k), IRA, atau bahkan pembayaran sekaligus.
Ada dua jenis utama anuitas: langsung dan ditangguhkan. Anuitas segera mulai melakukan pembayaran kepada investor dengan segera, sementara anuitas yang ditangguhkan memungkinkan uang tumbuh ditangguhkan pajak sampai ditarik kemudian.
Bagaimana Anuitas Bekerja?
Sangat penting untuk memahami metode kerja anuitas sebelum Anda mendapatkan pro dan kontra dari anuitas. Ini adalah perjanjian hukum antara individu dan perusahaan asuransi. Investor memberikan sejumlah uang—baik sekaligus atau seiring waktu—dan perusahaan asuransi setuju untuk memberi mereka penghasilan tetap sebagai imbalannya.
Jumlah dolar dari pembayaran pendapatan ditentukan oleh faktor-faktor seperti saldo akun dan usia investor. Uang mulai hampir langsung dengan anuitas langsung. Dengan anuitas yang ditangguhkan, itu dimulai pada suatu waktu di masa depan, biasanya selama masa pensiun.
Anuitas dapat dirancang untuk memberikan pendapatan untuk tahun-tahun tertentu, seperti 10 atau 20, atau seumur hidup anuitan. Ketika annuitant meninggal, perusahaan asuransi biasanya menyimpan dana di rekening. Namun, jika mereka hidup sampai 135 tahun, perusahaan asuransi harus tetap melakukan pembayaran rutin.
Anuitas datang dalam berbagai jenis, termasuk tetap dan variabel. Anuitas tetap adalah anuitas di mana penyedia asuransi setuju untuk mengembalikan persentase tertentu dari pendapatan investasi. Anuitas variabel menampilkan “subaccounts,” atau portofolio reksa dana yang dipilih oleh investor, di mana perusahaan asuransi menginvestasikan uang dan memperoleh tingkat pengembalian yang bervariasi tergantung pada kinerjanya.
Apa Kelebihan Anuitas?
Mari kita memahami kelebihan anuitas sekarang, yaitu:
1. Pendapatan Dijamin
Salah satu keuntungan utama dari anuitas adalah memberikan investor aliran pendapatan yang terjamin. Tidak seperti investasi lain, seperti saham atau obligasi, yang bisa kehilangan nilai, pembayaran pendapatan anuitas didukung oleh perusahaan asuransi. Mereka akan melanjutkan apa pun yang terjadi di pasar.
2. Pertumbuhan Tangguhan Pajak
Ini berarti Anda tidak perlu membayar pajak atas penghasilan apa pun sampai Anda mulai melakukan penarikan dari akun. Ini bisa bermanfaat jika Anda berinvestasi untuk masa pensiun karena memungkinkan uang Anda tumbuh lebih cepat daripada di rekening kena pajak.
3. Manfaat Kematian adalah salah satu kelebihan anuitas
Banyak anuitas juga datang dengan manfaat kematian, yang dibayarkan kepada penerima manfaat Anda jika Anda meninggal sebelum anuitas dibayarkan. Ini bisa berharga jika Anda khawatir meninggalkan orang yang Anda cintai tanpa dukungan finansial.
4. Tidak Ada Batasan Kontribusi
Tidak seperti akun pensiun lainnya, seperti IRA dan 401(k), anuitas tidak memiliki batasan kontribusi. Ini berarti Anda dapat menyumbangkan uang sebanyak yang Anda inginkan, yang dapat bermanfaat jika Anda mencoba mengejar tabungan pensiun atau memaksimalkan pertumbuhan pajak tangguhan Anda.
5. Fleksibilitas
Anuitas juga menawarkan beberapa fleksibilitas dalam bagaimana dan kapan Anda menerima pembayaran penghasilan Anda. Misalnya, Anda dapat memilih untuk menerimanya setiap bulan, setiap tiga bulan, atau bahkan setiap tahun. Anda juga dapat memilih untuk menerima pembayaran lump-sum pada akhir masa anuitas.
Apa kontra dari Anuitas?
Ada beberapa kontra dari anuitas yang juga harus Anda pertimbangkan dalam beberapa kasus.
1. Biaya Tinggi
Salah satu masalah terbesar dengan anuitas adalah bahwa mereka sering datang dengan biaya tinggi. Ini dapat mencakup biaya penjualan, administrasi, dan penyerahan, yang dikenakan jika Anda mencairkan anuitas lebih awal.
2. Kontrak Rumit
Anuitas juga cenderung memiliki kontrak kompleks yang sulit dipahami. Ini adalah salah satu alasan mengapa bekerja dengan penasihat keuangan penting ketika mempertimbangkan anuitas.
3. Tidak Ada Akses ke Dana adalah salah satu kontra yang dilaporkan dari anuitas
Setelah Anda berinvestasi dalam anuitas, Anda biasanya tidak akan memiliki akses ke uang Anda untuk suatu periode, seperti 10 atau 20 tahun. Ini bisa menjadi masalah jika Anda perlu mengakses dana Anda untuk biaya tak terduga.
4. Kehilangan Kepala Sekolah
Kelemahan lain dari anuitas adalah Anda bisa kehilangan pokok Anda jika pasar berkinerja buruk. Ini adalah risiko dengan investasi apa pun, tetapi penting untuk mengingat anuitas karena Anda biasanya tidak memiliki akses ke uang Anda selama tahun-tahun awal kontrak.
5. Pajak Penghasilan
Akhirnya, penting untuk dicatat salah satu kontra yang cukup besar dari anuitas. Anda akan berutang pajak penghasilan atas penghasilan apa pun dari anuitas saat Anda mulai melakukan penarikan. Ini berarti Anda mungkin tidak dapat menyimpan uang sebanyak yang Anda pikirkan sebelumnya.
Kesimpulan
Anuitas menawarkan beberapa manfaat, yang terbesar adalah keamanan dan stabilitas. Mereka dapat membantu mereka yang ingin melindungi tabungan pensiun mereka atau menginginkan aliran pendapatan yang terjamin di masa pensiun. Namun, anuitas juga memiliki beberapa kelemahan, yang terbesar adalah bahwa mereka bisa menjadi produk yang mahal dan kompleks. Sebelum Anda memutuskan apakah itu tepat untuk Anda, penting untuk memahami pro dan kontra dari anuitas secara menyeluruh.
Pertanyaan yang Sering Diajukan
Apa kerugian dari anuitas?
Kerugian utama adalah kontrak jangka panjang, hilangnya kendali investasi, rendah atau tidak ada bunga yang diperoleh, dan biaya tinggi. Anuitas juga memiliki alternatif likuiditas yang lebih sedikit dan harus menunggu hingga usia 59,5 untuk menarik uang tanpa penalti.
Apakah anuitas pernah merupakan ide yang bagus?
Anuitas adalah alternatif penghematan uang yang cerdas bagi orang yang ingin pensiun. Anuitas adalah program asuransi daripada investasi dengan pertumbuhan tinggi. Ini menjadikan anuitas sebagai pelengkap yang sangat baik untuk portofolio keuangan bagi seseorang yang mendekati atau memasuki masa pensiun.
Apa yang lebih baik dari anuitas untuk pensiun?
Obligasi, sertifikat deposito, dana pendapatan pensiun, dan ekuitas yang membayar dividen adalah alternatif populer untuk anuitas tetap. Investasi ini, seperti anuitas tetap, dianggap berisiko rendah dan berorientasi pada pendapatan.
Bisakah Anda kehilangan uang dalam anuitas?
Dalam anuitas variabel atau anuitas terkait indeks, investor mungkin menderita kerugian. Dalam anuitas langsung, anuitas tetap, anuitas indeks tetap, anuitas pendapatan ditangguhkan, anuitas perawatan jangka panjang, atau anuitas Medicaid, investor tidak dapat kehilangan uang.