Saldo kredit dan riwayat pinjaman disertakan dalam laporan kredit seseorang.
Ada sejumlah kesalahpahaman tentang bagaimana skor kredit ditentukan, termasuk gagasan bahwa skor seseorang secara otomatis turun ketika laporan kredit diminta. Yang benar adalah bahwa skor kredit ditentukan oleh biro kredit individu hanya setelah mempertimbangkan daftar faktor, seperti riwayat pembayaran dan jumlah rekening terbuka. Jumlah permintaan untuk laporan kredit, juga dikenal sebagai “pertanyaan”, hanya 10% dari kriteria untuk penyesuaian nilai kredit. Beberapa ahli kredit mengatakan bahwa nilai kredit bisa turun sebanyak lima poin ketika sebuah laporan dipesan, tetapi yang lain mengatakan ini lebih banyak mitos daripada kenyataan.
Jumlah pertanyaan untuk laporan kredit terdiri dari sekitar 10 persen dari nilai kredit seseorang.
Ada dua jenis pertanyaan laporan kredit yang berbeda, yang disebut sebagai “lunak” atau “keras” di dunia kredit. Penyelidikan kredit lunak terjadi setiap kali konsumen meminta laporan kartu kreditnya sendiri dari biro atau ketika diminta oleh kreditur saat ini yang menyelidiki perselisihan. Jenis penyelidikan kredit ini seharusnya tidak mempengaruhi nilai kredit konsumen, karena dibuat atas permintaan konsumen itu sendiri atau kreditur yang mapan.
Sebuah penyelidikan keras, bagaimanapun, dapat menurunkan skor kredit konsumen dalam kondisi tertentu. Sebuah penyelidikan keras terjadi ketika laporan kredit diminta oleh pemberi pinjaman mempertimbangkan pinjaman baru atau pihak lain yang mungkin memiliki penilaian atau hak gadai terhadap konsumen. Ketika diminta oleh pengadilan atau IRS , misalnya, pemberi pinjaman potensial mungkin lebih enggan untuk menawarkan tingkat bunga terbaik atau jumlah pinjaman maksimum. Biro kredit memahami bahwa sejumlah pertanyaan sulit yang terkait dengan aplikasi kredit perumahan atau mobil bukanlah hal yang aneh, jadi ketika laporan kredit diminta oleh lebih dari satu perusahaan pemberi pinjaman untuk tujuan yang sama dalam beberapa hari satu sama lain, itu sering dihitung sebagai hanya satu pertanyaan sulit pada laporan kredit.
Setiap kali undangan untuk kartu kredit yang tidak diminta tiba melalui pos, selalu ada kemungkinan bahwa pengirim benar-benar menanyakan status kredit konsumen. Untungnya, ketika laporan kredit diminta oleh pihak luar tanpa persetujuan konsumen, permintaan tersebut biasanya tidak diperhitungkan terhadap nilai kredit konsumen. Pertanyaan seharusnya tetap ada di laporan kredit konsumen hingga dua tahun, meskipun banyak pemberi pinjaman terutama tertarik pada jumlah pertanyaan yang dibuat dalam enam bulan terakhir. Mengajukan terlalu banyak kartu kredit atau rekening toko dalam waktu singkat dapat membuat konsumen terlihat putus asa di mata pemberi pinjaman, terutama jika banyak dari permintaan tersebut ditolak.
Singkatnya, bila dilakukan oleh konsumen sendiri atau sebagai tanggapan atas situasi yang ada dengan kreditur, laporan kredit yang diminta seharusnya tidak banyak berpengaruh pada nilai kredit. Jika ada terlalu banyak pertanyaan dalam waktu singkat, biro kredit mungkin melihatnya sebagai negatif dan menurunkan skor kredit konsumen beberapa poin. Penyesuaian ini mungkin memiliki sedikit pengaruh pada kemampuan konsumen untuk mendapatkan pinjaman atau membuka rekening baru, tetapi jika skor yang disesuaikan turun di bawah 600, hasilnya bisa berupa suku bunga yang lebih tinggi atau batas kredit yang lebih rendah.